老年人是最需要保障的群體，但由于進入疾病高發期，也是保險公司“最怕”的群體。 我國商業健康險承保年齡通?？梢赃_到60歲，但是在實際中，50歲以后投保就非常“不劃算”了。以某款保額為20萬元的重疾險為例，56歲投保，10年累計繳納保費180480元；60歲投保，10年累計繳納保費204940元，所繳納保費已經超過保額。即便不考慮性價比這一問題，50歲以上投保也面臨著更高的“門檻”。

　　一面是老年人渴望被滿足的保障缺口，另一面是保險公司面臨的巨大賠付壓力，二者之間如何平衡？2012年在韓國市場獲得成功的老年防癌險引起了我國保險行業的注意，2013年9月，我國保險市場上出現了首款老年防癌險。

　　朱燕祥 畫

　　填補市場空白 復合增長率達120%

　　據記者了解，在老年防癌險推出之前，面向老年人的保險僅有意外險、骨折險，老年防癌險填補了我國老年健康保險市場的空白。

　　中國保險行業協會近日發布《老年防癌疾病保險分析報告》（以下簡稱《報告》），對2017年6月前上市的28家人身險公司的47款老年防癌險進行了較為全面的調研分析。從結果來看，盡管產品不是很多、大多數保險公司銷售熱情也不是很高，但消費者對于老年防癌保險給予了積極反饋：累計規模保費從2015年6月的6.5億元增至2017年年中的31.38億元，復合增長率達120%。截至2017年6月底，累計參保人數超過144余萬人，保費收入超過31億元，共為市場提供癌癥保額1560余億元。

　　太平人壽產品市場部總經理任靖對《金融時報》記者表示，事實上，自2013年9月太平人壽推出首款老年防癌險以來，該公司并未主力推動這款產品銷售。所有保費都是自然保費，主要是客戶主動購買，或代理人介紹之后，客戶購買意愿非常強烈。

　　在有關方面并不積極的推動之下，老年防癌險能夠實現從無到有的較快發展，主要源于產品“門檻”較低且在一定程度上滿足了老年群體的需求。一是產品理賠更為明確。為方便老年人理解，產品以癌癥診斷金作為核心責任，絕大部分保險公司根據消費者購買偏好設置了身故保費返還責任。二是投保流程更為簡化。大多數保險公司只要求投保時如實告知健康狀況，不需要體檢。三是投保年齡更為寬泛。目前，防癌險最高投保年齡通常設置在70歲或者75歲。四是保障期限更為靈活。從短至1年到長至終身，絕大多數保險公司提供10年、20年定期產品，或者滿期后可續保產品（費率不保證），另有8家保險公司的10款產品提供終身保障，消費者可以根據自身購買偏好以及支付能力靈活選擇。

　　杠桿效應不足 產品覆蓋面較窄

　　不過，與韓國老年防癌險在短短三年就銷售180萬件、在60歲以上人群滲透率達到20%的成績相比，我國老年防癌險144萬人的覆蓋面還非常窄。《報告》的調研結果顯示，我國老年防癌險面臨諸多市場挑戰。

　　對于消費者而言，產品保額與保費間的杠桿效應不足。由于老年人群癌癥發生率較高，相應地，產品價格也較高，保額的杠桿效應不足，導致產品吸引力有限。尤其相比近期出現的1年期老年癌癥報銷類產品，杠桿效應的劣勢比較明顯。

　　以近日某互聯網保險公司推出的癌癥醫療險為例，王某61歲投保，保費為617元，由于不幸罹患腦癌，治療總花費為27萬元，社保報銷3萬元后，剩余24萬元由保險公司全額賠付。但《報告》中以診斷金作為核心責任的老年防癌險，平均保額為10.84萬元。

　　《報告》還指出，目前市場上老年防癌險多以定期保障為主，如果在保障期間未出險，保費不予返還。但在我國，老年人群更希望保障結束時可返還所交保費，對消費型產品的接受程度有限。

　　另外，老年防癌險保障范圍僅限癌癥，過于單一。雖然癌癥隨年齡增長發生率顯著上升，但是老年人其他慢性疾病發生率也在增高，單一保障并不能滿足老年人群多樣化的需求。

　　對于保險公司而言，老年防癌險存在逆選擇風險。老年防癌險通過健康告知進行核保，因此，被保險人是否如實告知對保險公司的賠付影響非常大。由于國內普遍告知率比較低，逆選擇風險已有所暴露。

　　缺乏老年保險人群數據積累，也是保險公司在防癌險上踟躕不前的重要原因。針對一個新的目標人群，沒有行業數據作為基礎，定價是一個很大的挑戰。容易出現因定價不足給保險公司帶來巨大賠付損失，或造成因定價過于保守、保費過高致使消費者難以負擔的局面。

　　加強健康管理 讓防癌險真正能防癌

　　對于老年防癌險，保險業內普遍談論的是如何豐富數據，為保險公司制定方案提供有力的參考依據。而跳出保險，專家的視角則更確切地反映出老年人的期許。

　　“防癌險還不能叫防癌險，因為這類產品是在癌癥出現后才理賠，并沒有預防。但這其中保險業有很多功課可以做。”中華醫學會健康管理學分會常委王占山建議，保險業應結合老年人的特點和癌癥的特點，在老年防癌險中加入預防功能。針對不同人群的不同情況進行健康管理、預警健康風險、實施健康篩查?！斑@是十分有意義的。比如，一期肺癌的生存率達到95%，四期肺癌只有2%?！蓖跽忌秸f。

　　《報告》也提出，老年防癌險應借助醫療科技加強慢病管理，主動管理風險。盡管填補了老年健康保險市場的空白、豐富了保險公司的產品架構，為老年人群帶來了實實在在的癌癥保障，但尚處于起步階段的老年防癌險，仍舊面臨較多的挑戰。比如，老年人慢性疾病發生率高，很多人同時患有多種慢性疾病，保險公司很難找到傳統意義上的“健康體”作為承保對象。面臨這樣的挑戰，保險公司應該更加主動地進行風險管理。

　　當然，科學技術的發展、醫療科技的興起與應用，為保險公司開展健康管理提供了可行性、便捷性、精準性?，F在保險業推動一些針對糖尿病患者的糖尿病并發癥保險，就是因為醫療科技進步對這類疾病可進行實時監測，使行業有了更好的手段對這類風險進行定價和風險管理。所以，保險公司可以借助醫療科技手段增強對老年人生活習慣和健康指標的了解，給予相應的關注和健康指導，協助老年人更長期地保持健康或者改善健康狀況，降低或者延緩一些重大疾病、殘障的發生，進而減少保險公司賠付支出。

　　相關鏈接：老年防癌險國際市場現狀

　　在全球范圍內的不同市場環境、不同社會保險體制下，老年防癌險表現出很大差異。

　　歐洲市場整體醫療保障完善、福利水平高；美國65歲以上老年人可以通過聯邦醫療保險（Medicare）獲得醫療保障，因此，歐美市場上并沒有專門針對老年人的癌癥保障。

　　老年防癌險在亞洲市場占有一席之位，特別是日本和韓國。

　　雖然日本市場并沒有針對老年人的癌癥保險，但是允許75歲至80歲的老年人投保防癌險是非常普遍的現象，形成了比較強大的老年保險文化。

　　事實上，日本在上世紀70年代開始銷售防癌險時，產品也僅面向相對年輕的人群。但隨著人口結構的變化，工作人口逐漸減少，主力保險人群規模也受到影響，保險公司需要將投保年齡進一步擴展，以吸納更多的人參保。與此同時，老年人健康狀況不斷改善也為保險公司這一調整提供了可能性。因此，保險公司提高投保年齡上限逐漸成為市場實踐。

　　韓國防癌險興起于上世紀80年代。盡管韓國也是老齡化程度比較高的國家，但長期以來，防癌險只針對60歲以下人群，2012年首次推出面向60歲至80歲的老年防癌險。由于該產品開拓了新的客戶群體、填補了市場空白，推出后受到市場認可。在推出后短短三年時間內，就有180萬人購買這款保險，覆蓋滲透率超過20%，其中，99%的保單都是老年人為自己購買。

　　在我國香港和臺灣地區，老年防癌險市場反應一般，這主要是由于臺灣擁有完善的全民健保體系、香港實行的是全面醫療保險。對于健康保險，臺灣偏重失能保險，香港更青睞保障范圍廣泛的重大疾病保險。在這兩個同樣人口老齡化問題嚴重的市場，雖然借鑒韓國經驗推出老年防癌險，但銷售規模都非常有限。
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