商業保險

??? 商業保險公司以營利為主要目的，其保險是非強制性的。雖然可以對煤礦職工的工傷進行較高的補償，但由于商業保險的費率較高，目前參加的煤礦還為數較少。近年來，隨著國家對煤礦安全生產監督力度的加大，一些省市已經要求中小煤礦為井下職工強制投保。如貴州省已于2001年11月發文，要求鄉鎮煤礦為井下工人投保人身意外傷害保險。

互助保險

??? 從本質講上，中華全國職工保險互助會也是一種商業保險。由于它能充分發揮工會組織的功能，在出險賠付時比商業保險公司更容易，因而普遍讓被保險人接受。與商業保險類似，由于煤礦事故的多發性，除了受理徐州、棗莊等個別地區的一些國有大中型煤礦保險且相應提高保費外，中華全國職工互助會也不愿接受更多的煤礦投保。

問??? 題

強制性不夠、覆蓋人數少

??? 雖然我國《工傷保險條例》要求工礦企業為職工強制投保工傷保險，《煤炭法》中也明確指出“煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險”，一些省市地區也出臺相關文件，要求煤礦為職工交納保險費，但目前執行得并不好，以致于形成安全生產搞得好的企業不愿加入、安全生產差的企業加入不進來的局面，而國家也沒有采取相應的辦法和手段來檢查督促這些制度的執行。

賠付水平低、規范性不強

??? 我國工傷保險屬基本保險，賠付水平較低，規定的僅是基本待遇項目和標準，而未規定各種特殊情況下的補助制度。因而，煤礦現行的工傷保險低額賠付，就與煤礦井下作業條件的高風險形成巨大的反差。同時，工傷保險賠付的隨意性較大，工傷賠付處理不夠規范，不同區域的賠付標準相差很大。

保險對事故預防的作用不夠

??? 我國工傷保險發展的歷史還不長，對于事故預防工作開展的還較少。一般情況下，重承保、輕預防是我國商業和互助保險中普遍存在的現象，各保險機構幾乎沒有專門資金和專門機構來從事事故預防工作，從而使保險與事故預防、安全監察等工作脫節，因此形成了煤礦安全生產與保險機構無關的現象，保險公司所做的僅僅是承保和理賠方面的工作。而在國外，保險公司都積極參與到投保客戶的事故預防、降低出險概率等方面，這種局面與我國相比，存在較大的反差。

保險費率差異小，影響投保積極性

??? 我國工傷保險實行的是差別費率和浮動費率，人身意外傷害團體互助保險設置的是不同的行業實行不同等級的費率。對煤礦而言，各個企業交納的費率都是統一的，這樣就沒有顯示出各個企業安全生產狀況的差異性。從商業保險看，雖然可以針對每個企業的具體情況確定保險費率，但就單個企業而言，每年的保費也基本是固定的，與每年的安全生產狀況并不掛鉤。以上因素都影響了煤礦投保的積極性。

?經?? 驗

國外工傷保險的經驗與作法

??? 綜合美、德、英、法、日、韓等國家的基本作法，以下幾點可給予我們啟迪與借鑒。
??? 1．? 工傷保險獨立于社會保險系統之外。工傷保險與社會保險中的醫療、養老、失業等有較大不同，許多國家都將工傷保險獨立于社會保險系統之外，單獨進行管理。
??? 2．? 雇主違反安全法規造成工傷(亡)的要受到嚴厲處罰。如果工傷事故是由于雇主嚴重違反安全法規造成的，要對雇主進行罰款并給工傷(亡)職工或其家屬支付經濟賠償。如德國、俄羅斯、韓國等。
??? 3．? 工傷保險制度對工傷(亡)、職業病發生的預防機制。工傷保險制度對事故和職業病的預防，主要是發揮保險機制的作用，包括采用差別費率、浮動費率和安全獎勵等經濟手段，并采取宣傳、教育、檢查等措施，以引導、激勵和幫助企業搞好職業安全衛生工作。
??? 4．? 一些特殊行業獨立于國家社會保險制度之外。日本《工傷事故補償保險法》適用于所有工業行業及雇傭工人的強制性制度，但農業、林業和漁業雇員不適用該法，船員和大部分公務員也另有制度。美國沒有全國統一的工傷保險立法，聯邦政府只負責造船工人、港口工人、公務員和矽肺病人的工傷補償，各州對工傷補償自行立法，其運作模式、補償標準不盡一致。
??? 5．政府強化雇主對工傷(亡)事故的責任。德國、俄羅斯及英國政府都對雇主在事故預防、職業康復、傷殘職工再就業等方面的責任進行強化。