摘要：2014年12月1日，新《安全生產法》正式施行，其中關于安全生產責任保險制度的規定是一大亮點。上世紀五十年代，我國就規定了工傷職工享受工傷保險的權利。隨著改革開放的深入發展，已有的工傷保險模式已經不能夠適應實踐的變化，迫切需要借鑒其他國家的有益經驗，將商業保險與工傷保險結合，給予職工更加全面的保護。
??????? 關鍵詞：社會保險；工傷保險；責任保險；安全生產責任險
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??????? 新中國建立伊始，我國就在立法中賦予了工傷職工享有工傷保險的權利，1951年，《勞動保險條例》出臺，1957年，中國將職業病納入保險范圍。2002年11月1日起施行的《中華人民共和國安全生產法》（以下簡稱《安全生產法》）明確規定了生產經營單位有義務參加工傷保險，為從業人員繳納保險費。2014年12月1日起施行了新修改的《安全生產法》，在工傷保險之外加入了國家鼓勵單位投保安全生產責任保險的內容，屬于一大進步。
??????? 一、責任保險制度的內涵
??????? 責任保險是指以致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法應承擔的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險公司代為賠償損失。責任保險作為財產險，根據內容不同又分為公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險和第三者責任保險，對于分散風險和補償損失起到非常重要的作用。
??????? 責任保險與社會保險不同。責任保險屬于商業保險，而社會保險是社會保障制度的重要部分，是國家和用人單位依照法律規定或合同約定，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險的一大特性就是具有法律的強制性，即社會保險的對象、范圍、條件及待遇標準，一般都由法律法規明確規定，任何用人單位不得擅自降低或者取消職工的保險待遇；國家對職工享有的各項社會保險待遇，予以強制性保護，所有屬于保險范圍內的用人單位都必須參加社會保險，繳納保險費，否則就要承擔相應的法律責任。
??????? 在經歷了傳統的海上保險、火災保險、人壽保險后，現代保險業處于責任保險蓬勃發展階段。1880年，英國頒布《雇主責任法》，當年即有專門的雇主責任保險公司成立，美國1889年出現了雇主責任保險公司。隨后，商品經濟快速發展，民事賠償事故層出不窮，法律制度逐步健全使得公眾法律意識提高，20世紀70年代以后責任保險在工業化國家迅速得到發展，一是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發展；二是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。20世紀90年代以后，許多發展中國家逐漸重視責任保險。而對于責任保險的性質，根據保險模式不同分為強制性保險和非強制保險，如機動車第三者責任保險、環境責任保險等實行強制責任保險模式。強制責任保險屬于國家法定保險，帶有社會保險的性質，雖然在功能上類似于社會保險，但是又區別于社會保險。英國和美國在19世紀末、20世紀初開始采取強制手段并以法定方式承保汽車第三者責任保險。
??????? 在安全生產領域，社會保險和商業保險并重，是大多數國家的通行做法。我國目前已經建立的社會保險制度包括養老保險、失業保險、醫療保險、生育保險、以及工傷保險等，而責任保險尚未真正進入安全生產領域，雇主責任險等強制責任保險尚未得到普及和推廣。雖然我保障職工合法權益、分散用人單位事故風險和促進安全生產工作方面，已有的工傷保險制度發揮了不可忽視的作用。但是，作為社會保險，其在運作機制、資金利用效率、對安全生產工作的促進等方面，也存在著很多問題。例如，由于生產安全事故頻繁，賠付率較高，多數煤礦、危險化學品等高危企業尚未納入工傷社會保險統籌等等。社會保險存在的種種問題亟需商業保險來彌補。
??????? 二、安全生產法中的保險制度及不足
??????? （一）安全生產法中的保險制度
??????? 1、工傷保險制度
??????? 工傷保險是與生產經營單位的安全生產工作關系最密切的一種社會保險，又稱為職業傷害保險。工傷保險是指職工在勞動過程中發生生產安全事故以及職業病，暫時或者永久地喪失勞動能力時，在醫療和生活上獲得物質幫助的一種社會保險制度。2003年，國務院制定公布了《工傷保險條例》，2010年進行了修訂。根據修訂的《工傷保險條例》，中華人民共和國境內的企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織和有雇工的個體工商戶應當依照本條例規定參加工傷保險，為本單位全部職工和雇工繳納工傷保險費。
??????? 在安全生產領域，工傷保險具有重要地位，因為即使采取了各種嚴密的安全防范措施，也不可能完全杜絕生產安全事故的發生，而在事故發生后，對受到傷害的人員的救治以及生活保障將是一筆十分龐大的費用，這筆費用如果完全由發生事故的單位承擔，對其無疑是一個沉重的負擔，不利于其恢復生產，有些中小企業更是因為負擔不起而破產倒閉，使受到傷害甚至死亡的勞動者及其家屬的生活得不到保障。工傷保險正是通過發揮全社會的力量來解決這一問題。
??????? 我國的工傷保險制度還存在以下不足。一是效力級別較低。2003年國務院出臺《工傷保險條例》，廢除了1996年勞動部發布的兩個部位規章，隨后于2011年對《工傷保險條例》進行了修改。目前，世界各國大都把工傷保險單獨立法，而我國現行立法仍處于行政法規層次，不能適應實踐的快速發展，今后應由全國人大及其常委會通過制定單行法的方式進行完善。
??????? 二是覆蓋范圍較窄。我國《工傷保險條例》并沒有界定工傷的概念，列舉了屬于工傷保險范圍的十種情形，范圍較窄。更重要的是，農民工實際參保比例很低。據統計，2009年度全國農民工總量為22978萬人，其中外出農民工14533萬人，職業分布多為建筑業和制造業，即發生職業傷害風險較高的勞動密集型行業。雖然國家通過法律明確規定了工傷保險為強制保險，但事實上執行效果不理想。
??????? 三是不能充分發揮工傷預防功能。目前我國工傷保險制度在發揮工傷預防方面還存在一些問題。雖然修訂后的《工傷保險條例》加強工傷預防，決定將工傷預防費用增列為工傷保險基金支出項目，主要用于工傷預防的宣傳、培訓，保證專款專用。但是《工傷保險條例》對工傷預防方面的內容涉及不多,僅有第一條、第四條、第十二條等三處提及了工傷預防，導致我國的工傷保險可能成為消極補償模式。另外，根據條例規定由國務院社會保險行政部門主管全國的工傷保險工作，而從國務院機構職能設置來看，國家安全生產監督管理局(國家煤礦安全監察局)是綜合管理全國安全生產工作的行政機構。在工傷預防管理問題上，這兩個部門存在職能交叉，導致社會保險行政部門難以充分發揮工傷保險的事故預防作用。
??????? 2、安全生產責任保險制度
??????? 新《安全生產法》引入了責任保險制度，在48條明確規定：“國家鼓勵生產經營單位投保安全生產責任保險。”與舊法相比，這樣修改的目的是發揮商業保險在事故預防、救援以及賠付第三方人員傷亡等方面的作用，作為工傷社會保險的有益補充。
??????? 安全生產責任保險具有其他保險所不具備的特殊功能和優勢。一是有助于減輕政府負擔，維護社會穩定。實踐中，一些企業尤其是小企業在發生生產安全事故后，不能為受害者提供足夠的經濟補償，引發了嚴重的社會問題。而投保了責任保險可以在企業無力承擔補償的情況下將責任轉移到保險公司，避免了政府動用財政資金補償受害者的現象，有效保障人民群眾的切身利益，有效調動團結、穩定、和諧的積極因素。
??????? 二是能夠充分調動企業安全生產的積極性和主動性。實踐中，可以采用有差別的保險費率，區別安全基礎水平、風險水平、職業傷害頻率實行不同的費率。對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業，以降低保險費率作為獎勵；反之則以提高費率作為懲罰。
??????? 三是加大對企業的安全生產監督。保險公司出于自身利益考慮，會有重點、有針對性地對投保企業進行安全監督檢查，提出改進工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝。事故發生后，保險公司對事故的調查也是對企業的一種監督。通過調查，不僅可以劃分責任，還可以查找出企業安全生產工作的差距，促使企業加強安全管理，防止同類事故的再次發生。
??????? 我國目前的安全生產責任險存在如下不足。一是未確定其法定責任保險制度的地位。在美國、日本、德國、瑞士等國家，責任險的發展依靠建立法定責任保險制度來加以推動，即從事特定活動而可能承擔損害賠償責任的主體必須依據法律規定購買相應的責任保險。雖然我國在2014年修訂的《安全生產法》中提出了鼓勵企業自愿投保安全生產責任險，然而由于種種原因，并沒有確定安全生產責任保險的強制性，遠不能適應社會和形勢發展的需要。今后，有必要借鑒其他國家的經驗，大力推行法定責任保險制度，進一步完善公眾權益保障機制。
??????? 二是政策措施不完善。《安全生產法》對于安全生產責任險的規定是原則性的，沒有更為細化的配套措施。實踐中，企業為了追求更低的成本以及更高的利潤，往往逃避投保工傷保險等強制性的社會保險，而對于非強制性的保險更是甚少關注。鑒于《安全生產法》僅僅原則性地規定企業可以自愿投保安全生產責任險，并沒有出臺相關的細化措施，如稅收優惠政策、費率機制等等配套規定，使得企業難以很快接受此種商業保險。今后，應加快出臺關于安全生產責任險的配套規定，吸引更多的企業投保。