某年3月28日14時30分，華晉焦煤王家嶺煤礦發生透水事故，153名礦工被困井下。截至4月11日中午，已有33人遇難。每一次的煤礦事故都牽動著社會各界，4月7日，一場由國家安監總局組織的討論會在北京舉行,其主題就是如何建立和加強安全生產工作措施。盡管我國煤礦安全生產已取得了很大的進步，據權威部門統計,從1999年-2009年,煤礦事故死亡總人數下降了62.4％；一次死亡10人以上重特大事故次數下降了73.3％。但是從橫向比較，我國煤炭安全生產的總體水平還比較低,與國際上煤炭安全生產先進水平相比還有較大差距,尤其是重特大煤礦安全事故還屢有發生。

　　頻繁發生的煤礦事故折射出目前我國安全生產還存在眾多的問題。如何利用保險產品，為煤礦安全生產保障，減少事故發生，在事故發生后最大限度的保證遇難或者受傷礦工的利益，發揮保險的社會管理作用是保險業面臨的一個新問題。

　　可行性

　　首先，政策保障存在缺口。我國的《工傷保險條例》對職工在工作過程中發生事故造成傷亡給予的工傷補償均有詳細規定,但是規定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經濟補償求。目前，部分省份通過政府文件的行政手段,將賠償標準定在20萬元左右,但這種規定沒有相應的法律依據，賠償來源也沒有具體規定。20萬元的標準和《工傷保險條例》中最高7萬元至8萬元,這12萬元至13萬元的缺口,使得商業保險有了發揮作用的空間。

　　其次，專業險種或者專業保險公司的成立使礦難風險軟著陸。例如在山西已經成立的針對煤礦安全生產的專業保險公司，可以發揮其在煤炭行業的事故預防、經濟補償、資金融通和安全監管等方面的作用。將通過安全生產責任保險、人身意外險、職工健康保險等幾個主打險種，彌補目前工傷社會保險的不足，如賠付額的提高，井下職工矽肺病的預防與治療，均可通過保險公司的運作完成。

　　最后，為保險公司提供新的收入來源。科學合理地設立保險費率，不僅能夠加強煤炭行業抵御風險的能力，同時可以給股東們帶來可觀利潤，繼而有利于商業保險市場的完整。

　　存在的困難

　　面臨的第一個困難是缺乏統計數據，保險費率難以厘定。商業保險是建立在“大數定律”規則下的財務風險轉移機制，保險公司必須通過準確的歷史數據，才能根據事故發生率,人口死亡率等數據計算出應收取的保費和賠償金額。而我國的煤炭產量統計數字不準確，安全事故的統計數據也同樣存在較大的誤差。這樣，保險公司就無法根據現有的數據厘定合理的保費,如果按照官方統計數據制定保險計劃，則易導致保費水平偏低，使商業保險公司收取的保費和最終賠付的保險金在總體上無法取得平衡，導致保險公司在該業務上虧損。

　　另一個困難是事故發生后,一次性賠償數額過大。礦難事故的一個特點是死亡人數十分集中。近年來，死亡百人以上的礦難事故都是按照每名死亡礦工20萬元的賠償標準，保險公司需要一次性給付高達2000萬元以上的保險金。尤其是在參保率低、保費收入不足的情況下，如果發生了如此大規模的礦難事故，這樣的賠償數字將會給保險公司的經營帶來嚴重的財務危機。

　　建 議

　　首先，科學合理地厘定保險費率。數據是保險公司開發險種的根基，沒有完整的數據，保費和賠償金額就無法得到準確的厘定。而我國的現狀導致煤炭行業的事故數據偏差較大，但隨著非法開采的煤礦數量不斷減少，統計數據與現實的誤差會隨之縮小。保險公司應當努力尋求更為準確的相關數據，有能力的保險公司也可以自行統計，建立自己的“礦工生命表”。在此基礎上，保險公司應當制定更為合理的保險方案，為煤礦企業和礦工提供更為有力的保障，改變現在產品趨同、服務形式單一的現狀。

　　其次，尋求相關政策支持。發展商業保險,是減輕政府社會保障壓力、穩定社會生活的有效手段。